农业为何融资难？农企必须了解的五大误区

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农业为何融资难？农企必须了解的五大误区

字号+ 作者：老彭豆悠乐来源：食品安全观察员 2016-05-20 11:44 我要评论( )

做企业，求发展，最根本的问题还是要很清醒的认识到自己企业的短板的问题，做农业是一个长期投入并且漫长的一个过程。不是说你做了两年，刚刚有起色就要加快发展。

　　日前，人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。“两个办法”从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。

　　这项政策的实施连同此前全国范围试点的林权抵押贷款，标志着在农业产业里面最重要的“三权”融资成为中国农业产业化的一个先导信号。

　　相关数据显示，截至2015年末，中国农业银行小微企业贷款余额超过１万亿元，小微企业贷款客户超过30万户，平均每个企业可享受的贷款约330万元左右。这个数据怎么来的我们并不太知道，但是它至少说明我国目前这个四大银行里面，其中以农业贷款为主的农行已经开始主动地大规模的向小型农业企业发放贷款，这个趋势已经建立。

　　农业实际上不仅仅是一个劳动密集型的产业，其实他也是个资本密集型的产业。就是说既要投人又要投钱的一个行业。而实际上我们都知道农业行业发展缓慢，投资大周期长风险大，农业企业融资难问题长期存在，这种情况下企业是想贷款，但是银行抱住自己的钱袋子不放，就跟我开始演讲前发的照片一样，大肚子的银行家拎着钱袋子，面前呢是瘦小可怜的的农民伸手要钱。这个图片太形象了，农企贷款不容易啊。

　　农业企业为什么难以获得贷款，是因为农业生产的周期性比较长，或者是说在一个短的周期里面不能取得效益，所以在这样的情况下，银行是非常不愿意贷款给这类中小型的、小微的农业企业。这样的话，企业为了顺利获得贷款更需要有技巧，需要避免出现一些贷款过程中容易出现的问题。

五大误区

　　第一，以前是认识不足，要到用的时候才去贷，结果发现贷款的周期很长，贷款确实不容易。那么现在的情况更多的是企业存在侥幸心理，不用白不用，先报上去了再说。

　　像江西、吉林是我们国家的这个农业合作社贷款试点的省份，但是在这些省份这两年还是出现了一些问题，宣布了这个政策过后，这些农业企业他是非常的盲目，有些企业就是匆匆忙的有这个政策赶快去拿一点这个贷款，但是没有做好自己本身的工作，现在这种贷款，大部分都需要通过一个担保公司或者说是银行下面的一个尽职调查小组，对你的经营范围和前期的一个经营情况做一个调研，很多合作社都没有准备好，编造项目、编造规模、编造数据，等到最后呢，拿不到贷款，2013年吉林省某个县，有100多家在当地成规模的农业合作社，有一半以上的申请了贷款，但贷款批下来的只有一半。

　　第二，农企认识的误区是没有充分利用好现有的资产，把它价值化。农业企业大部分没有资产，也没有知识产权。那么银行等金融机构也是看到这一点就觉得企业投入产出效益比不是很好，也不愿意贷款。另一方面，大多数的农业企业也没有充分利用好现有的资产的观念。

　　比如说，企业购买的农机农器想少交一点钱，就不开发票。对于大型的农机，这种农机他要拿回来要上牌，或者是要到有关部门登记，通过登记来确认你的产权确认你的所有权。那么有一些企业呢，就没有去办理这些手续。这样，做反担保的时候就起不到作用。

　　还有种情况更加明显，办贷款的时候非常遗憾的事情，就是企业的承租关系不是很明确。在当地承包了五百亩地，可是合同上面显示只有三百亩地，剩下两百亩地合同上没有表现，省下租金是很大一笔钱。虽然节省了钱，但有利就有弊，当企业去融资的时候，实际上他就不能认定实际的经营面积。这是一个经常出现的问题，就是说企业图便宜图方便，最后再融资的时候打了自己一个耳光，这个情况呢比较多。

　　第三，贷款企业和担保人之间的利益博弈出现的问题。一般来说农业企业生产周期长，自然风险比较大的，市场经常波动，经营的持续性和稳定性比较差。实际上贷款企业的老板们自己对还款时间都心里没有底，自己在打鼓的时候他去找担保企业让作担保。这样运营的时候，一旦出了问题，立刻连担保人都会受到影响。所以说呢担保人会提出来一个基本担保费用的问题。实际上对于企业来说呢，贷款规模大了批不下来，贷款规模小了成本也要这么高。这就是一个两难的选择了。

　　第四，农企财务资料的欠缺。对绝大多数的农业企业来说，都存在着这个问题。没有完整的账单的形式。什么时候想要贷款就提早一两个月做点流水，可是这个现在已经基本上走不通啦，所以必须下认真的功夫，确定专业的人员来给企业做专业的账册，所以这里要提醒一点，企业的收入无论如何都要上帐。

　　其实这个话说起来很容易明白，只是很多老板在贷款的时候没有反应到这么明显，但是想一想每一个放款的金融机构，首先都要确认企业往期的投入和往期的收入，要明确的知道农企以前的投入成本是多少，前一期的收入是多少。这个都要有非常明确的账本，特别是收入。
　

　很多农业企业的老总们，到了丰收卖产品的时候，自己就直接做了销售员。把三五个朋友叫过来卖了东西以后直接收现金，这是一个非常遗憾的事情。就是一定要坚持他们不论金额大小，都要把这个收入打到你的公帐上，或者至少是一个你的比较稳定的私人帐号上，这样有利于确认收入，很多做得好的企业他们就是从这样一点一滴的小的收入开始形成自己的信用体系的。这一点是非常重要的。试想如果企业在一个完整的销售周期里面。有一份非常详细的，大小金额不等的这样一个明确的账户流水，这个是不是更容易得到别人的认可呢，这个道理实际上是很简单的。

　　第五，贷款企业的实际用途和最初的贷款所申报的用途会有偏差。这个情况往往是企业要出现迅速衰败的一个征兆，什么原因呢，通过这么多年的工作经验，觉得主要是企业老总受到社会方方面面的影响，迷信着要做大做强，乱上项目，新项目根本不是自己的强项，然后把持不住出现风险，最后新项目出现问题把他前期的老项目拖下水，造成整个企业出现有问题。

　　江西的南昌县蒋巷巷有一个全国有名的种粮大户，当年多位中央领导都亲自接见过他，他连续种了十几年的粮，但是到2014年的时候出了问题，他盲目的上了一个项目，结果项目没有做成，把他的水稻种植业拖了下来，整个企业一下子垮掉了，他最高峰的时候在光谷周边，有将近一万五千亩左右的水稻种植面积，结果到现在呢他已经是完全老本行都干不了。　

小结

　　农企面临的融资困境，现在已经是内部问题，而不是系统性外部问题。所以一个农业企业要做好贷款的准备工作，首先就是做好收入帐，从建立小信誉开始。第二是界定好自己的资产，与其他的中介机构合作，借用一点别人的信誉，这是能够贷款的。第三是在自己擅长的领域扩张，不要盲目上项目。在储备了人才和更强大的资金支持后，企业才能走的更快更好。

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